소득이 너무 적어도 오바마케어가 안 됩니다 - 텍사스 커버리지 갭

오바마케어 보험 브로커에게 전화를 걸었다가 예상 못 한 말을 들었습니다. 

소득이 너무 낮아서 안 된다는 것이었습니다.

보통은 반대로 생각합니다. 

소득이 적으면 보조금을 더 받는 것 아니냐고요. 그런데 텍사스에서는 그렇지 않았습니다.

말문이 막혔습니다. 머릿속에 물음표만 가득했습니다. 보험료를 어떻게 감당할지만 걱정했지, 소득이 적어서 저소득층을 위한 혜택을 못 받을 수 있다는 건 생각해본 적이 없었습니다.

브로커가 알려준 숫자는 4인 가족 기준 연 4만 달러였습니다. 

그보다 적으면 오바마케어에 넣어줄 수 없다고 했습니다.

왜 이런 일이 생기나

오바마케어(ACA)를 설계할 때 그림은 이랬습니다. 소득이 낮은 사람은 메디케이드가 받고, 그 위는 마켓플레이스 보조금이 받는다. 그래서 보조금은 연방빈곤선(FPL) 100% 아래로는 아예 지급되지 않도록 만들어졌습니다.

문제는 메디케이드 확대가 각 주의 선택 사항이 되면서 생겼습니다. 

텍사스는 메디케이드를 확대하지 않았습니다.

그 결과 이런 구멍이 생깁니다.

• 소득이 100% FPL 미만 → 마켓플레이스 보조금 없음
• 동시에 텍사스 성인 메디케이드 자격도 안 됨
• = 어느 쪽에도 속하지 못하는 커버리지 갭(coverage gap)

텍사스는 이 커버리지 갭 규모가 전국에서 가장 큽니다. 수십만 명이 이 구멍에 들어가 있습니다.

그래서 기준선이 어디인가

보조금을 받으려면 예상 연소득이 100% FPL 이상이어야 합니다. 보건복지부(HHS)가 발표한 2026년 빈곤선입니다.

가구원 수	100% 빈곤선 (2026)
1인	$15,960
2인	$21,640
3인	$27,320
4인	$33,000
5인	$38,680
추가 1인당	+$5,680

한 가지 주의
보조금 자격은 가입하는 해가 아니라 전년도 빈곤선으로 계산합니다. 2026년 플랜은 2025년 표를 기준으로 봅니다. 신청 전에 healthcare.gov에서 해당 연도 기준을 다시 확인하세요.

브로커가 여유를 두고 말한 이유

4인 가족 100% 기준선은 3만 3천 달러 선입니다. 브로커가 말한 4만 달러는 그보다 조금 위입니다.

바닥선에 딱 맞추면 연말에 조금만 모자라도 곤란해지니, 실무에서는 여유를 두고 잡는 것으로 보입니다.

누군가에게는 크지 않은 숫자일 수도 있습니다. 하지만 미국에서 처음으로 생활 전선에, 그것도 부업으로 뛰어드는 저에게는 꽤 큰 숫자로 다가왔습니다.

결국 저는 마켓플레이스에서 브로커가 말한 선에 맞춰 예상 소득을 다시 잡고 가입했습니다. 그리고 그 숫자를 실제로 맞추려고 지금 부업을 하고 있습니다.

처음에는 파트타임을 알아봤습니다. 그런데 제가 할 수 있는 일들은 대부분 주말을 껴서 근무해야 했습니다. 본업 특성상 주말을 비울 수가 없어서 번번이 막혔습니다.

그래서 시간을 제가 정할 수 있는 쪽으로 방향을 틀었습니다. 웹앱 개발, 블로그, 유튜브 같은 것들입니다. 중요한 건 세금 보고가 되는 공식적인 소득이어야 한다는 점이었습니다. 마켓플레이스에 신고한 숫자를 뒷받침할 수 있어야 하니까요.

못 채우면 토해내야 하나

가장 걱정되는 부분입니다. 결론부터 말하면 그렇지 않습니다.

마켓플레이스가 예상 소득을 100% FPL 이상으로 판단해 보조금을 지급했고, 신청자가 고의로 허위 신고하지 않았다면, 연말 실제 소득이 100% 아래로 내려가도 이미 받은 보조금을 상환하지 않습니다. 국세청(IRS)은 신고 정보가 의도적이거나 무모한 사실 무시로 잘못된 경우에만 환수합니다.

다만 소득 사정이 바뀌면 마켓플레이스에 알려야 합니다. 그것이 성실하게 신고했다는 증거가 됩니다.

주(州)를 넘으면 달라집니다

같은 소득이라도 어느 주에 사느냐에 따라 결과가 완전히 달라집니다. 메디케이드를 확대한 주에서는 100% 빈곤선 아래여도 메디케이드가 받아줍니다. 커버리지 갭 자체가 없습니다.

소득	확대한 주	텍사스 (미확대)
100% 빈곤선 미만	메디케이드	아무것도 없음
100~138%	메디케이드	마켓플레이스 보조금
138~400%	마켓플레이스 보조금	마켓플레이스 보조금

커버리지 갭에 빠진 사람의 약 4분의 3이 텍사스·플로리다·조지아 세 주에 몰려 있습니다. 그중 텍사스가 42%로 가장 많습니다.

이사를 권하려는 이야기가 아닙니다. 다만 인터넷에서 본 오바마케어 설명이 내 상황과 맞지 않는다면, 그 글을 쓴 사람이 다른 주에 살고 있을 가능성을 의심해볼 만합니다.

정리

• 텍사스는 메디케이드 미확대 주라 소득이 너무 낮으면 오히려 보험을 못 듭니다
• 기준은 100% 빈곤선. 4인 가족이면 3만 3천 달러 선
• 보조금 계산은 전년도 빈곤선 기준
• 예상 소득은 근거를 갖고 성실하게 추정해 신고하면 됩니다

참고한 곳
보건복지부(HHS) 연방빈곤선 가이드라인
메디케이드 커버리지 갭 설명
IRS 프리미엄 세액공제 자격
healthcare.gov
2026년 8월 기준

이 글은 제 경험과 공개된 공식 자료를 정리한 것이며, 의료·세무·법률 자문을 대체하지 않습니다. 개인 상황에 따라 다르므로 반드시 전문가와 상담하세요.